Consórcio ou Financiamento?

Insira os dados da sua compra (imóvel ou veículo) para comparar o Custo Efetivo Total (CET) de ambas as modalidades matemáticas.

1. Dados do Bem

2. Parâmetros do Financiamento

Quanto maior a entrada, menos juros.
Juros compostos ao ano.

3. Parâmetros do Consórcio

Diluída em todo o contrato. Não é juros anual.
Seguro do grupo (muitas vezes devolvido no fim).

Vencedor Matemático (Menor Custo)

Aguardando...

*Não considera o custo de oportunidade ou necessidade imediata do bem.

Cenário: Financiamento

  • Valor Financiado: R$ 0,00
  • Parcela Média (Price): R$ 0,00
  • Juros Pagos ao Banco: R$ 0,00
  • Custo Total Final: R$ 0,00

Cenário: Consórcio

  • Valor da Carta: R$ 0,00
  • Parcela Fixa: R$ 0,00
  • Custo da Administradora: R$ 0,00
  • Custo Total Final: R$ 0,00
Atenção Estratégica: Embora o consórcio quase sempre seja mais barato matematicamente, ele não permite a compra imediata. Você depende de sorteios ou precisa imobilizar capital para dar um lance. O financiamento entrega o bem na hora, mas cobra juros compostos altíssimos pelo "aluguel" do dinheiro.

Qual vale mais a pena: Consórcio ou Financiamento?

A decisão de comprar uma casa ou um carro sempre esbarra no mesmo dilema financeiro: financiar e pagar juros abusivos ou entrar em um consórcio e correr o risco de demorar anos para ser contemplado? Nossa calculadora foi desenhada para tirar essa decisão do campo das emoções e colocá-la na matemática fria.

Como funciona o Financiamento (Juros Compostos)?

No financiamento (CDC ou SFH), o banco te empresta o dinheiro à vista, paga o vendedor, e você passa a dever ao banco. O grande "vilão" dessa modalidade é o juro composto. A taxa cobrada incide sobre o saldo devedor mês a mês. Em um financiamento imobiliário de 30 anos (360 meses), é perfeitamente normal que você pague o valor de "três casas" para o banco ao final do contrato.

Vantagem: Acesso imediato ao bem. Se você mora de aluguel, o valor que você pagaria na parcela do financiamento pode compensar o valor do aluguel que você deixaria de pagar.

Como funciona o Consórcio (Taxa de Administração)?

No consórcio, não existe banco emprestando dinheiro. Você entra em um grupo de pessoas que fazem uma "vaquinha" mensal. Como não há empréstimo, não há juros. A administradora do consórcio cobra apenas uma "Taxa de Administração" para organizar tudo e um "Fundo de Reserva" para cobrir inadimplências.

Ao contrário dos juros (que são compostos e cobrados ao ano), a Taxa de Administração é Fixa e Total. Uma taxa de 15% significa que você pagará exatamente 15% a mais do que o valor do bem diluído durante todo o contrato, não importa quanto tempo dure.

Desvantagem: Você não pega a chave do carro ou da casa na hora. Você precisa esperar ser sorteado, ou ter dinheiro guardado para ofertar um Lance e tentar antecipar a contemplação.

O Custo de Oportunidade da Espera

Ao olhar apenas para o nosso gráfico gerado acima, o consórcio quase sempre vencerá a batalha do menor custo. No entanto, se você depende de um carro para trabalhar como motorista de app hoje, o financiamento é a única ferramenta que coloca o carro na sua mão na mesma semana para gerar renda. Avalie sua urgência antes da matemática!